As Instituições de Pagamento têm assumido um papel central no sistema financeiro brasileiro. Cada vez mais, a expansão do ecossistema de pagamentos instantâneos, do open finance e das wallets digitais traz novas frentes de exposição a Riscos de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.
Enquanto as instituições ampliam suas transações, o volume de dados e a complexidade das operações exigem um Compliance robusto, ágil e escalável. Proteger a integridade do negócio é também ganhar eficiência para crescer com rapidez.
A seguir, você confere os principais pontos de atenção, os desafios mais comuns e caminhos práticos para fortalecer o Programa de Compliance sem sobrecarregar seus times internos.
As exigências normativas: oportunidades e Riscos para as IPs
O Banco Central do Brasil e a Unidade de Inteligência Financeira (UIF) intensificaram as exigências para o setor de pagamentos. As IPs, mesmo não sendo bancos, estão sujeitas às obrigações estabelecidas na Lei nº 9.613/1998 e em normativos como a Circular BCB nº 3.978/2020, que demandam a implementação de um Programa de PLD-FTP proporcional ao porte, ao volume e à complexidade de suas operações.
Os Riscos mais críticos que as IPs enfrentam são:
- Uso indevido de contas de pagamento para lavagem de dinheiro: facilitado pela agilidade das transferências instantâneas.
- Golpes e fraudes com intermediação de terceiros: muitas vezes mascarados por transações legítimas.
- Risco de corresponsabilidade com parceiros: devido à falta de Due Diligence robusta.
- Penalidades administrativas e danos reputacionais: levando à perda de credibilidade no mercado e à restrição de operações.
Para evitar esses Riscos, ter uma plataforma de análise eficiente de clientes e parceiros seja atenta às movimentações financeiras, com parametrização e alertas com base em níveis de risco, pode ser o que diferencia um programa formal de um programa realmente funcional.
Como fortalecer PLD-FTP e ganhar eficiência
O caminho para um Programa de PLD-FTP mais maduro e eficiente envolve tecnologia, Governança e pessoas. A seguir, destacamos os pilares fundamentais aos quais você precisa se atentar:
1. Mapeamento de Riscos personalizado
Cada Instituição de Pagamento tem um perfil diferente de Riscos. Avaliar de forma criteriosa os produtos, canais de distribuição, regiões de atuação e perfil dos clientes é essencial para priorizar recursos e direcionar controles onde eles são mais necessários.
2. Automação e integração de dados
Ferramentas de screening, monitoramento de transações e alertas automatizados reduzem gargalos manuais e aumentam a velocidade na identificação de atividades suspeitas. A integração com APIs e sistemas de parceiros evita a fragmentação de dados, criando uma visão unificada do risco.
3. Due Diligence contínua de parceiros e clientes
Não basta verificar apenas na entrada. O acompanhamento contínuo (KYC e KYB recorrentes) ajuda a detectar alterações de perfil ou novos indícios de Risco que surgem após o onboarding.
4. Capacitação contínua e cultura de Compliance
Treinar as equipes para identificar possíveis problemas, compreender relatórios e lidar com comunicações ao regulador fortalece a cultura organizacional de integridade e reduz falhas humanas.
5. Monitoramento de transações financeiras
Por fim, o monitoramento deve identificar movimentações suspeitas ou fora do comportamento esperado. A integração com informações de KYC/KYB e listas restritivas aumenta a precisão do monitoramento, enquanto a revisão periódica de regras e algoritmos garante que o sistema acompanhe novas tipologias.
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A complexidade crescente das regulamentações e dos métodos criminosos exige parceiros especializados.
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- Maior confiança do mercado e do regulador, protegendo a reputação.
- Redução de Riscos de sanções e exposição a fraudes.
- Melhora na experiência do cliente, já que processos de onboarding se tornam mais rápidos e seguros.
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